Le crédit renouvelable , un crédit cher si les mensualités sont faibles
Pour le crédit renouvelable, vous remboursez en priorité les intérêts et l’assurance, puis le capital. Si la mensualité choisie est faible, et c’est souvent le cas, vous paierez surtout des intérêts. Vous rembourserez très peu de capital chaque mois. Votre crédit durera très longtemps et coûtera cher.Exemple :Pour une même somme empruntée de 3 500 euros au taux de 17 %, voici la proportion du montant des intérêts dus (c’est à dire du coût du crédit) selon que vous choisissez une mensualité de 200 euros (21 mois, coût du crédit de 505 euros) ou de 85 euros (60 mois, coût du crédit de 1 577 euros).
La durée du crédit est limitée par la loi
Le banquier doit désormais prévoir des mensualités de crédit renouvelable suffisamment importantes pour permettre un remboursement plus rapide du capital. Autrement dit, le crédit devra être remboursé plus vite, ce qui réduira son coût final. Et la durée maximale de remboursement est fixée par la loi : 3 ans pour les crédits renouvelables d’un montant total inférieur ou égal à 3 000 euros et 5 ans pour les crédits d’un montant supérieur à 3 000 euros.
Un relevé mensuel plus détaillé
Chaque mois, l’emprunteur reçoit un relevé qui mentionne le capital disponible, le montant de l’échéance avec la part correspondant aux intérêts, le taux mensuel et le taux annuel effectif global ainsi que le total des sommes restant dues. Depuis mai 2011, le relevé donne aussi une estimation du nombre de mensualités restantes pour aller jusqu’au remboursement complet du crédit, à montant emprunté et niveau d’échéances inchangées.
La vérification annuelle de la solvabilité de l’emprunteur
Chaque année, avant de reconduire le contrat, le prêteur doit consulter le fichier des incidents de paiement. Et tous les trois ans, il doit vérifier la solvabilité de l’emprunteur, c’est-à-dire sa capacité à rembourser sa dette. Si ce n’est plus le cas, le prêteur peut réduire le montant total du crédit, suspendre le droit d’utilisation du crédit par l’emprunteur ou ne pas proposer la reconduction du contrat. Il doit en informer préalablement l’emprunteur par écrit.
Reconduire ou mettre fin au contrat du crédit renouvelable
Trois mois avant la date anniversaire du contrat, le prêteur doit communiquer les conditions de reconduction du contrat. Si l’emprunteur refuse les nouvelles conditions de taux ou de remboursement, il ne pourra plus puiser dans la réserve du crédit renouvelable. Par ailleurs, l’emprunteur peut, à tout moment, demander la réduction du montant du crédit renouvelable ou la résiliation du contrat. Dans tous ces cas, il doit finir de rembourser le montant de la réserve d’argent déjà utilisé, aux anciennes conditions du contrat.
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